Bonus Max
-5% par an sans accident. Après 13 ans, vous atteignez 0,50 soit 50% de réduction sur votre prime.
Malus
+25% par accident responsable. Le malus disparaît après 2 ans sans accident.
Plafond
Le malus est limité à 3,50 (250% de majoration). Le bonus descend jusqu'à 0,50.
Qu'est-ce que le bonus-malus ?
Le bonus-malus (aussi appelé coefficient de réduction-majoration ou CRM) est un système qui récompense les bons conducteurs et pénalise les mauvais. Il s'applique à votre prime d'assurance auto : plus vous conduisez bien, moins vous paierez ; plus vous avez d'accidents, plus votre prime augmente. Ce système est obligatoire en France pour tous les véhicules terrestres à moteur (voiture, moto, utilitaire). Il permet aux assureurs d'adapter le tarif au risque réel représenté par chaque conducteur.
Comment fonctionne le bonus ?
Le bonus réduit votre prime. Le coefficient de départ est 1. Chaque année sans sinistre responsable : votre coefficient baisse de 5% (×0,95). Exemple : an 1 = 1,00, an 2 = 0,95, an 3 = 0,90... Après 13 ans sans accident, vous atteignez le bonus maximal de 0,50 soit 50% de réduction sur votre prime de base. C'est la meilleure situation possible. À partir de ce moment, sauf accident, vous restez à 0,50.
Comment fonctionne le malus ?
Le malus augmente votre prime. En cas de sinistre responsable : votre coefficient augmente de 25% (×1,25). Exemple : de 1,00 à 1,25 après un accident. Un deuxième accident la même année = ×1,25 puis ×1,25 = 1,56. Le malus est plafonné à 3,50 soit 250% de majoration. Après un accident, le malus reste pendant 2 ans puis diminue de 5% par an sans accident. Le malus maximal de 3,50 peut mettre plusieurs années à disparaître.
Les règles à connaître
Voici les règles essentielles. Le bonus maximum est 0,50 (50% de réduction) atteint après 13 ans sans sinistre. Le malus maximum est 3,50 (250% de majoration). Un accident de moitié responsabilité = moitié malus (×1,125). Le malus disparaît après 2 ans sans accident. Le bonus-malus ne s'applique pas aux véhicules de collection, deux-roues <125cc, engins agricoles. Le coefficient est révisé à chaque échéance annuelle du contrat.
Impact sur votre prime
Le bonus-malus peut avoir un impact significatif sur votre budget. Exemples avec une prime de base de 800€/an : coefficient 1,00 = 800€, coefficient 0,80 (4 ans sans accident) = 640€, coefficient 0,50 (bonus max) = 400€. Avec malus : coefficient 1,25 (1 accident) = 1000€, coefficient 2,00 (plusieurs accidents) = 1600€. La différence entre bonus max et malus max peut représenter 1200€/an pour une même voiture.