Recommandée
Non obligatoire mais fortement conseillée. Les TNS n'ont pas de chômage — la prévoyance protège vos revenus en cas d'arrêt.
Loi Madelin
Cotisations déductibles d'impôt : jusqu'à 45% d'économie. Optimisez votre fiscalité tout en vous protégeant.
60-80% Revenus
Visez 60-80% de votre revenu en cas d'arrêt. La Sécu ne verse que ~50€/jour — insuffisant pour la plupart.
Qu'est-ce que la prévoyance TNS ?
La prévoyance TNS (Travailleurs Non Salariés) est une assurance qui protège les indépendants, artisans, commerçants, et professions libérales contre les aléas de la vie. Contrairement aux salariés qui bénéficient d'une prévoyance collective patronale, les TNS doivent assurer eux-mêmes leur protection. La prévoyance TNS garantit un revenu en cas d'incapacité de travail (maladie, accident) et protège leurs proches en cas de décès. Elle complète les Indemnités Journalières (IJ) de la Sécurité sociale, souvent insuffisantes pour maintenir son niveau de vie.
Pourquoi un TNS a besoin de prévoyance ?
Les TNS sont particulièrement vulnérables car ils n'ont pas les mêmes protections sociales que les salariés. Sans prévoyance : pas de chômage (si vous arrêtez, plus de revenus), des IJ Sécu limitées (~50€/jour maximum), des charges qui continuent même en arrêt (loyer, urssaf, etc.). Avec la prévoyance : un revenu de remplacement (60-80% de votre revenu), une prise en charge des frais médicaux, une protection pour vos proches en cas de décès. Le prix d'une prévoyance (quelques centaines d'euros par an) est dérisoire compare aux risques couverts.
Les différentes garanties
Une bonne prévoyance TNS inclut plusieurs garanties. Incapacité temporaire : verse une indemnité journalière ou une rente pendant l'arrêt de travail. Invalidité : verse une rente si vous devenez invalide (totale ou partielle). Décès : verse un capital ou une rente à vos bénéficiaires. Fraude : certains contrats remboursent les frais de soins non couverts. Vous pouvez choisir un contrat complet ou des garanties à la carte. L'incapacité est la garantie la plus importante — commencez par là.
Loi Madelin : l'avantage fiscal
La loi Madelin permet aux TNS de déduire leurs cotisations prévoyance de leur revenu imposable. Conditions pour bénéficier : être TNS (artisan, commerçant, professionnel libérale), contrat respectant les garanties minimales, respect des plafonds de déduction. Plafond de déduction : environ 3-15% du revenu selon les garanties. Intérêt : vous pouvez économiser 30-45% d'impôts sur vos cotisations. Exemple : une cotisation de 1000€/an ne vous coûte que 550-700€ après économie d'impôt. C'est un levier d'optimisation fiscale important.
Comment choisir son contrat ?
Voici les critères pour bien choisir. Le montant des IJ : visez 60-80% de votre revenu journalier. Le délai de carence : plus court = plus cher mais plus utile (30, 60, 90 jours). La franchise : nombre de jours à attendre avant indemnisation. Les exclusions : sports extrêmes, pathologies existantes, guerre. Le tarif : comparez plusieurs devis (peut varier du simple au triple). Les assureurs spécialisés TNS : Mma, Generali, Allianz, Suravenir. Utilisez un comparateur et faites-vous accompagner si besoin.